今天說說家庭貸款組合規劃，照例先舉個例子。

 網路上各種理財文章，理論派為主，如往往會提到"要留3到6個月的家庭支出，作為備用金"。 這句話對嗎？ 也對也不對。

 一方面，家庭帳戶上，的確需要備用金，萬一遇到突如其來的大額支出，需要有個冗餘。

 但另一方面，對於中高凈值人士，月支出10-15萬的大有人在，3到6個月的家庭支出，就是50到100萬的資金沉澱，如果收入更高，這個餘額也就更大。

 即使放到某些穩定投資基金之類，年化收益也就3%到4%之間。 可是想想看，也許N年都沒遇到過突如其來的大額支出，這筆錢也就靜靜的躺著。

 如果你看了本人之前的文章，只要自己信用記錄良好，很容易在銀行獲得100萬到200萬的信用貸款額度，而且是隨借隨還，按日計息的。

而且如果能在兩三家銀行獲得這樣的額度，也就是你手裡能有500萬的貸款額度。

 有了這筆貸款額度，完全可以把上述的家庭備用金額度降低，投入流動性較低但收益更高的專案，並分期投入，做好到期的流動性管理。

你的實際收益也會大幅度增長。

 是不是有點開竅了？ 這僅僅是家庭貸款組合的一個小技巧。

 在家庭貸款組合上，首先是有幾張常用的大額信用卡，如果你愛折騰，把信用卡積分和航班、星級酒店玩轉，會是非常愉快的一件事，能讓你很少的錢享受不同航空公司頭等艙服務和高級飯店的服務。

 其次，買房的時候，即使大富豪，只要還款沒有壓力，全力放開信貸額度，優先使用政府或者機構的按揭，再使用商業按揭貸款。

永遠記住，在臺灣房屋貸款，是你這輩子可以借到最便宜，時間最長的貸款，在這個全世界都在瘋狂印刷鈔票的年代，這錢簡直是白送給你用的。

 然後只要信用記錄優秀，工作單位足夠牛，為自己備上幾家銀行的信用貸款額度，記得選擇額度最高、利率最低、還款期限最長的，以備萬一。

 這裡特別提下，高度重視自己的信用記錄：

 1、如銀行徵信報告，信用卡千萬別逾期，房貸切記按時還，房貸逾期的後果比信用卡更嚴重。

本人遇到客人因為房產糾紛，被朋友忽悠故意欠房貸的，這會想死的心都有。

 2、銀行流水記錄完美，這個大家都懂的，收入盡量少用現金（稅的事另說），不然你收入再高，銀行卡流水低，拿不到高額度。

 3、別做黑戶，也別做白戶。 所謂黑戶就是信用記錄屎一樣，白戶則是完全沒信用記錄。

這類客戶往往額度上不去，你可以簡單的理解為，新基金經理因為沒歷史業績，所以首只基金往往沒人買。

 4、房、車這些不動產該有還是要有，能增加你的信用。 出國旅遊，能刷卡就刷卡，高檔生活都在美化你的記錄。

當然，水電氣、物業費這些各城市有可能上信用記錄的，老老實實按時繳納。

 看完這個系列，永遠記住本人說的這句廢話：可以沒有現金，但不能沒有貸款額度，貸款，時刻準備著！ 本人只是提供了一種利用貸款來理財的可能性，力求讓您花別人的錢辦自己的事。

當然具體的貸款諮詢，可以找尋相關的專業機構，本人也在之前的文章中有提到過。 其實，我們很多人或許懂得理財，但是對於銀行的業務並不瞭解，加上銀行內部的利益錯綜複雜，我們個人的時間也很有限，很難很快的找到真正適合的銀行為自己提供貸款。

所以，貸款雖然作為理財中的一環，其實也是一個精細化量化的開始。 如果自己真的不太瞭解銀行的業務的話，還是建議找專業機構諮詢。