今天聊聊貸款的「進件標準」，繼續從說故事開始。

第一個故事，本人在第一篇裡，說的那個大學生創業的案例，身邊有朋友私聊我，為啥他貸不了款，年收入上百萬啊，手上也有流水很好的業務啊。

然後本人幫他找了當地銀行和互聯網金融的朋友，對接後，發現這哥們真是實在人。創業五年，賺了不少，沒買房，也沒買車（只有一輛卡車運貨），導致沒任何抵押物可以向銀行貸款，最便宜的銀行貸款無法使用。

而且這孩子還病急亂求醫，找了個不靠譜的渠道，幾張信用卡套現套了點錢，直接被銀行查到，要求銷卡或降額。

所以其實本人發現，雖然我們台灣人幾乎可以說天天跟銀行打交道，但是其實對於銀行內部的條條框框真的不是很瞭解。銀行的業務員經常會因為自身的利益或者他們跟民間的一些機構有利益往來將本來其實有機會貸款成功的人導向了高利的民間機構。所以找到靠譜的貸款仲介是非常重要的，雖然有廣告的嫌疑，但是本人所知道的一家貸款機構是真真整整幫人跟銀行打交道，渠道和資源都很靠譜，有需要的可以私聊我。

說一下剛才的故事，更讓我沒想到的是，他作為私營老闆做了五年，居然公司成立還不滿一年，公司流水僅能提供不滿一年的。而很多企業貸款的必要條件，是公司成立滿一年。連要求低、利率高的網上貸款機構，都直接拒絕了他。

所以，即使他的信用記錄沒有任何問題，手上的生意流水帳都很好，過去幾年個人收入都好幾百萬，因為幾個不經意的細節，一兩百萬的救命貸款，徹底搞不定（不要說建議他作假和作包裝，這些不是一個真正的正路）。

另一個案例，是昨天剛發生的。是我的一個年費陸籍客人，突然，真的是突然，要買房。事前完全沒有任何計劃，就是突然看到喜歡的房子了。只好立刻幫他看了下，屬於居住改善+學區，價格和區位、房型都還可以，那就買吧。

那第一件事，就是幫他制定貸款計劃，如首購要不要提前換貸？新房如何貸款最好？當然，大陸當地有一個比較特別的公積金貸款也是我最先想到的，結果卻讓我很崩潰。公積金貸款是一個社會福利，全名叫做住房公積金貸款，你往公積金裡面存了多少，你的公司也必須幫你出多少，而且在買房子的時候可以把這筆錢提出來，並用它來申請貸款利息就能比較低。

這個客人首購用了商業貸款，並申請了公積金餘額還款，一直沒用過公積金貸款。在今年1、2月份，夫妻兩人剛分別把自己公積金帳戶上的餘額提取出來，還首購買商業貸款。

結果這個城市，使用公積金最高可以貸350萬的城市，去年6月剛推出了這樣一條規定：

貸款資金與繳存餘額的掛鈎倍數，由30倍調整為20倍。「也就是說，賬戶的餘額，乘以20倍，就是你可以貸款的額度」，此次還同時取消「繳存餘額在5萬元以下的借款申請人，不受餘額掛鈎倍數限制，均可貸150萬元」的政策。

也就是說，這客人夫妻兩，繳了十幾年的公積金，因為帳上剛好沒餘額，公積金貸不了款，這真的天大的噩耗啊~~~~~~煮熟的350萬公積金貸款飛了，成了70萬商業貸款，還因為第二房要上浮。

兩個案例說完，大家明白問題在哪裡了不？用一句話總結，就是「貸款，時刻準備著，要用的時候就晚了」！

絕大多數人，在不需要貸款時，幾乎從來不關注貸款常識，無論是有哪些貸款產品，還是如何才能貸款。往往是突然急用錢了，才匆忙關注。但往往越是大額、急迫的貸款需求，越是有太多的細節需要提前準備。準備越充分，就越能找到便宜的貸款。而上面這兩個案例，運氣不好，就這麼華麗的錯過，後者是多花了錢，前者是破產的悲劇。

所以，僅僅讓自己的信用記錄良好是不夠的，還要有更多的可抵押硬通貨，更漂亮、更長期的收入流水，更有效強大的證明。

畢竟，貨幣通脹是常態，低利率的貸款，在高通脹下，從長期看，幾乎就是白借給你的。十年前貸款150萬買房，也許當時壓力不小，可到今天，還款壓力還算什麼大事嘛？