今天想聊聊貸款的事情，在投資理財的過程中總是會遇到錢不太夠的時候，有時候機會在眼前錯過了挺可惜，借錢感覺好像風險又太大。

所以，就想聊聊是不是能夠優雅的借錢生錢。

在臺灣的傳統文化，絕大多數民眾，骨子裡對於借錢是有點排斥的，除非萬不得已，畢竟從小到大，被太多關於借錢被壓榨，利息越滾越高，導致家破人亡的故事洗腦了。

的確農耕文化下，借錢往往被理解為和高利貸打交道，被簡單理解為家庭理財的包袱，不少家庭的房貸，都喜歡提前還款。 甚至至今遇到了一些朋友，他們都很努力的賺錢爭取全款買房買車，都不願意背上債務，讓自己非常的勞累。

儘管，臺灣也接受將近半個世紀的西方文化的影響，現當下越來越多的年輕人開始貸款，而且人數越來越多，數目也越來越大。 但是，這些貸款絕大數用於了消費，真正能投入到理財的很少，的確非常可惜。

可是換個角度，發現真正的富人，都在嫻熟的使用貸款，將自己的財富和人身加槓桿。

甚至很多富人的"第一桶金"也是通過貸款理財得來的。

例如，香港首富李嘉誠經常利用銀行貸款囤地養地，他生意的開端也是通過跟親戚朋友借錢來發展。

臺灣首富郭台銘更是將貸款用到了極致，他曾經貸款6.45億美金做投資來讓自己的事業更大的發展，而在中國大陸更是利用貸款來理財的人大有人在。

並且取得了不錯的收入。 例如，根據中國大陸的媒體報道，影星趙薇曾用貸款6000萬元人民幣撬動了30億元人民幣的資產，地產大亨許家印利用貸款自己賺的盆滿缽滿，留下1.95萬億的債務給了恆大集團，自己卻洗的清清白白成為"無負債，無職務，無糾紛" 的乾淨企業家。

後面兩個雖然是反面例子，但是的確從某個角度說明瞭，善於利用貸款理財，沒有那麼可怕，而且是有成功的可能的。

畢竟含著金湯匙出生的人在少數，絕大多數普通人想要更好的完成財富積累，大概率會出現啟始資金不足的情況。 所以貸款理財並不是一個多麼難以接受的事實。 很多企業剛開始的融資，上市，某種程度上也是貸款理財，花別人的錢，做自己的事，然後別人和自己都賺錢。

達到雙贏的局面。 大致就是這樣。

那如果，我們現在就對貸款理財投入無限的熱枕的話，那麼我也來潑潑冷水。

比如之前看新聞就有提到，中國大陸在湖南長沙有人因為貸款理財虧空而無路可退。

臺灣也曾經有過類似的消息。

https://www.youtube.com/watch?v=2oXbR9SukvE

基於這些本人也只能說入市要謹慎啊。

所以，這篇會和大家說說，為什麼貸款是家庭理財的重要一環，如何為自己的貸款作好準備，以及如何高效、正確的運用貸款。

先說幾個真實的故事，因為本人是證券出身，早期對貸款並不熟悉，但這幾個真實的故事，讓本人明白了貸款的意義。

故事一，差不多十幾年前，應該是06年。 本人有幾位中國大陸銀行的客人，他們想做海外的基金也是熟人介紹找到了本人，本人當時在臺北也瞭解中國大陸銀行的一些事情。

當時在中國大陸信貸非常寬鬆，銀行員工可以低息從行里貸款，年化1%到2%的利率。 幾乎每個人都貸了上百萬，在本人這買基金（當時券商基金認購費比銀行便宜很多），而且06年"煤飛色舞"後，市場剛回暖。

到了07年8、9月份，監管開始嚴查信貸資金違規進入股市，客人們紛紛幾乎在最高點，把基金贖回還貸款，每個人都賺了兩三倍。

當然一方面本人基金選的不錯，另一方面，低利率的槓桿，和精準的進出時機也非常關鍵。

故事二，本人後來跑機構業務，到各地政府財政談發債業務，曾遇到一位非常專業的地方財政局局長。

他說：以前，我們一年財政收入100億，只能做100億的事，但通過發債，我只要能還50億的利息，我可以做上千億的事。 而且，他對於貸款的規模、期限長短、貸款節奏、利率水平、現金流測算，都有自己的一套。

故事三，是本人去中國大陸工作時接的一個諮詢。

當事人大學生創業，畢業後在一個中國大陸的三線城市，踏踏實實幹了5年，一年收入也大幾十萬人民幣。 結果去年年初，想擴大經營，沒測算好，現金流突然斷裂。 這個諮詢本人沒收費，當交個朋友做了，結果很遺憾，沒幫上忙。

原因在於，當事人從來沒考慮過未來有可能會貸款，也就大幾十萬的缺口，一年左右就可以緩過來，而且也可以承受20%以上的利率，但本人幫他找了當地的銀行、小貸、互聯網金融，全部被拒。 雖然他信用記錄沒問題，但太多小細節有問題，不符合貸款的進件標準。

而他如果當初稍微注意下這些細節，而且幾乎沒有附加成本，完全會是不一樣的結局，很遺憾。

這三個故事，看起來也許和你很遙遠，但實際上，第一個案例是如何套來低利率的貸款錢生錢，第二個案例是如何有效的管理貸款槓桿，第三個是如何讓自己具備獲得貸款的條件。

回過頭看看你周邊，為什麼說過去十年，只要在大城市買房，尤其是貸款買房，就是最好的理財？

就是通過低利率的房貸槓桿，賺到了貨幣超發貶值和房價上漲的雙重紅利。 只要從長期看通貨膨脹不止，窮人越存錢越窮，富人越貸款越富，就是這個道理。

那目前，到底有哪些貸款類別？

哪些貸款管道？

目前，大家對於各種投資，都有產品的概念，但對於貸款，往往認為就是借錢而已，而沒有用產品的角度去看貸款。

實際上，各金融機構的每一款貸款產品，都有專業的設計，從進件要求（什麼樣的人能借錢）、授信審批（能不能借，能借多少）、房貸期限（幾個月還是幾年）、房貸利率（固定、浮動）、還款方式等等，都有非常細緻的要求。

當你從產品角度去看貸款，而非房貸角度，會有不一樣的視角。

貸款種類：房屋貸款、擔保信用貸款（車貸、股票質押、保單貸款）、無擔保信用貸款（信用卡、公務員貸等）。

貸款利率：房貸應該是利率最低的，當然二胎就比較高了，不過年率也是3%左右，相比較很多民間貸款和信用消費貸款也不算高，有擔保的信貸的其次，無擔保品的信貸類最高。 對於信用級別高的優質客人會有利率優惠（如軍工教信用貸款產品相對其他信用貸款利率較低）。

貸款期限：房貸時間最長，最長可達30年;其他的大部分3年以內;股票的如融資融券，規定6個月。

貸款發放：既有社會福利性質的（公積金），也有金融機構提供的（銀行、券商），也有民間機構（代書、網貸）。

還款方式：本金均攤、本息均攤、先息後本、利隨本清。

貸款額度：房貸和有擔保品類的最高，幾十萬上百萬都很容易，而信用貸款往往很低。 畢竟沒擔保品，逾期後處理手段有限。

所有貸款產品設計的核心，是「收益覆蓋風險」，即吸收更多的優質借款人，提高劣質借款人的違約成本，貸款利息收入>資金成本+機構運營成本+壞帳損失總額。

對於石榴粉們，理解到這個境界，就可以了。

因為我們的目標很簡單：合理利用規則，獲得利率最低的借款。 只有了解貸款，才能有可能讓我們的貸款成本最低。

所以，這時候我們就要派生出另一個話題，貸款做什麼？ 只有三種可能：

窮！

急！

加槓桿！

窮：年輕人結婚，買房錢不夠，生活不下去等等，可以按揭貸款。

急：手上的錢都投資了，突然要用一筆大錢，臨時周轉下。

加槓桿：有1000萬的現金，既可以直接買一套1000萬的房子，也可以貸款買一套2000萬的房子，還可以貸款賣兩套1500萬的房子。 2014年在臺北，哪個選擇最好呢？

所以，自從踏入社會工作開始，其實就有必要對各種貸款種類門清，讓自己的信用記錄漂亮，讓自己的資產清晰，讓自己的薪酬流水亮麗，有一個可以信用加分的單位（軍工教、金融企業、高科技行業等），等等。

充分利用規則，讓自己缺多少錢就能貸到多少，讓自己可以在最短的時間貸到錢，讓自己利率市場最低。 但是的確很多人對銀行的瞭解並不深，本人在證券業浸潤多年如果不是因為有銀行的朋友，也很難分清楚這裡面的門道，不過最近本人在高雄接觸了一個來自貸款協助機構貸貸窩的朋友，他們跟銀行很深的業務往來對於銀行非常熟悉。

這裡安利一下，如果有需要和對於銀行不清晰的朋友可以考慮跟他們諮詢，他們也有自己的App和官網：https://daidaiwo.com.tw/。 大家可以多多瞭解。 本人有個朋友是銀行的老行員，也在貸貸窩提供大家來諮詢，他就是這方面專家。 多年前，瞄準一次機會，利用信貸和房貸的組合，幾乎0首付，買了兩個住商合一宅，每月的租金收益輕鬆覆蓋信用卡+貸款利息，還有多下來的。

也就是幾乎沒花錢，買下兩棟房，把貸款槓桿和現金流管理做到極致，靠這樣的高現金流店面來養老才靠譜。

所以，是不是有點感覺了？

想用好貸款，不僅要做個好人，更要做個聰明人。

今天先說到這，多謝關注貸貸窩專欄。 多謝捧場。